slogan

信用卡还不起真的会被追究刑事责任吗?

霍冬霞律师原创

2019-06-18 16:32

23.png

最近接到来自朋友的朋友关于信用卡问题的咨询,事情的起因很简单,缺钱的日子里信用卡越刷越爽,越办越多,收到的催收信息也是层出不穷

今天就来讲讲信用卡这个问题!


首先,看法条:


《中华人民共和国刑法》第一百九十六条:《信用卡诈骗罪》

有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

(一)使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;

(二)使用作废的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)恶意透支的。

前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的,依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”

今天主要探讨的是信用卡诈骗罪中的第四种情形“恶意透支”,与前三种情况不同的是,恶意透支型的信用卡诈骗是源自于信用卡本身就有基本功能“透支”,且持有人是合法持有信用卡,透支在本质上又属于信用借贷,持卡人通过透支行为与发卡银行建立借贷关系,只不过因为各种原因,在透支行为触犯一定的法益时,仍然可能被追究刑事责任。


什么是恶意透支?


根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释》第六条:“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。


怎样认定“以非法占有为目的”?


行为人具有非法占有的目的是所有诈骗类案件的主观前提,也是区分恶意透支与民事违约的重要标准。

根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释》第六条:“对于是否以非法占有为目的,应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

“具有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’,但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外:

  (一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;

  (二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支,无法归还的;

  (三)透支后通过逃匿、改变联系方式等手段,逃避银行催收的;

  (四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;

  (五)使用透支的资金进行犯罪活动的;

  (六)其他非法占有资金,拒不归还的情形。


什么是有效催收?


根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释》第七条 催收同时符合下列条件的,应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”:

  (一)在透支超过规定限额或者规定期限后进行;

  (二)催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式,但持卡人故意逃避催收的除外;

  (三)两次催收至少间隔三十日;

  (四)符合催收的有关规定或者约定。

   对于是否属于有效催收,应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

发卡银行提供的相关证据材料,应当有银行工作人员签名和银行公章。

 

“恶意透支”入刑的数额标准怎么确定?


根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释》第八条:“恶意透支,数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’;数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’;数额在五百万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’。

第九条:“恶意透支的数额,是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额,不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额,应当认定为归还实际透支的本金。

数额:

数额较大:5万≤数额<50万

数额巨大:50万≤数额<500万

数额特别巨大:500万≤数额

恶意透支的数额仅指未归还的本金数额


  一人持多卡,每张卡的透支数额都达不到入刑数额标准怎么办?


   根据《最高人民法院研究室关于信用卡犯罪法律适用若干问题的复函

》第一条:对于一人持有多张信用卡进行恶意透支,每张信用卡透支数额均未达到1万元的立案追诉标准的,原则上可以累积数额进行追诉。但考虑到一人办多张信用卡的复杂情况,如累积透支数额不大的,应分别不同情况慎重处理。

   本条中,就一人持多卡恶意透支的情况进行了说明,其中关于立案追诉标准的数额认定应当适用《最高人民法院、最高人民检察院<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释>》中的规定,以5万元作为立案追诉标准。

  每张信用卡透支数额均未达到5万元的立案追诉标准的,原则上可以累积数额进行追诉,但是本条并未言明累积数额达到多少时可以或者应当进行立案追诉,根据累积数额的多少去衡量行为人的危害程度,同时也赋予了公安机关在处理此类事件时的自由裁量权。


So,信用卡透支后应当怎么办


重要答案说三遍:还钱!还钱!还钱!

根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释》第九条的规定:恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以免予刑事处罚。但是,曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

当透支金额已经达到5万元立案追诉标准后,假如您已经接到发卡银行的催收通知时,一定要尽快还钱,一旦您的情况达到恶意透支型信用卡诈骗罪的立案标准时,很有可能被追究刑事责任,而追究刑事责任的同时并不会因此免除您对银行的债务,已透支金额和相关费用还是得还上。不仅如此,信用卡诈骗罪的处罚还加入了附加刑,在适用主刑的情况下还要并处罚金,且罚金的数额还不小。如经过发卡银行两次有效催收后,您依然没有还款,在提起公诉前、一审判决前您依然还有机会,无论是什么阶段,还款才是上策。

如果您的透支金额还达不到5万元的立案追诉标准,却也收到了银行的催收通知时,也勿以为此抱有侥幸心理,即便不追究刑事责任,民事违约责任还是需要承担的。银行仍然可以向法院提起民事诉讼,可以对您名下的银行卡、房产、车辆等其他财产采取保全措施,如进入执行程序,您依然没有还款,法院可以依法处置您的财产,同时,还可能对您采取限制高消费、限制出境、纳入失信被执行人名单等措施,届时将对您的生活产生重大影响。

及时还款,及时止损!


霍冬霞律师

执业证号:
14301201811069356

湖南湘鼎律师事务所

简介:

中华全国律师协会会员,长沙市律师协会会员,法学学士;擅长合同纠纷、债权债务、民间借贷、婚姻家庭纠纷等民事争议解决;曾代理过标的额超千万的企业合同纠纷及多起标的额达百余万的民间...

微信扫一扫
向TA咨询

律霸用户端下载
及时查看律师回复

扫码下载律霸APP

扫码APP下载

律霸法律咨询微信公众号

扫码关注微信公众号

我有类似问题?马上联系律师

霍冬霞律师湖南湘鼎律师事务所丨湖南 长沙

民间借贷 婚姻家庭 财产继承 合同纠纷

执业证号:14301201811069356

简介:
中华全国律师协会会员,长沙市律师协会会员,法学学士;擅长合同纠纷、债权债务、民间借贷、婚姻家庭...

微信扫一扫,向TA咨询

相关问题

热门律师

热门问答

法律知识